Pagar hipoteca ou investir?

Pagar hipoteca ou investir?

 

Se você pagar sua hipoteca, você paga o principal e se beneficia da isenção de juros à taxa fixa atual de 30 anos. No cenário de investimento do S&P 500, usamos os próximos cinco a dez anos de retorno composto, assumindo que você deve comprar e manter por um período específico. O reembolso antecipado da hipoteca através de pagamentos mensais recorrentes adicionais ou pagamentos aleatórios de montante fixo é o valor que teria sido pago como juros. Isso é mais que o dobro da quantia que você economizaria em juros se decidisse investir esse dinheiro em uma hipoteca. Então, vamos ver como a lucratividade se compara se você investir R$ 2.000 por mês em vez de pagar mais em sua hipoteca.

   

A história mostra que outros investimentos podem gerar retornos anuais mais altos do que a taxa de juros que você provavelmente pagará em sua hipoteca. Ao longo dos anos, o retorno médio do mercado de ações foi significativamente maior do que as taxas de hipoteca, o que significa que você pode ganhar um bom dinheiro com a diferença. Quando você olha para a taxa de retorno, faz sentido usar o home equity para investir no mercado de ações. Se você obtiver 6% de retorno sobre o investimento e sua hipoteca for de 5%, sua melhor aposta é investir (com esse spread de 1%).

   

No entanto, depois de analisar a matemática, talvez seja melhor investir o dinheiro extra e pagar apenas os pagamentos mínimos da hipoteca. Do ponto de vista financeiro, geralmente é melhor investir seu dinheiro do que canalizar dinheiro extra para pagar sua hipoteca mais rapidamente. Pagar mais em uma hipoteca sobre um investimento não deve ser uma solução negativa.

   

Se você tiver uma quantia significativa de dinheiro extra em seu orçamento, poderá fazer um pagamento adicional de um principal mais baixo, além de colocar mais dinheiro em uma conta de aposentadoria ou outro investimento. Se sua hipoteca tiver uma taxa de juros mais alta do que você espera obter com o investimento, considere pagar um pouco menos fazendo um ou dois pagamentos adicionais a cada ano.

   

Além disso, se a taxa de juros de sua hipoteca for anormalmente alta, faz sentido financeiro pagar a dívida primeiro ou considerar o refinanciamento. Se a taxa de juros da hipoteca for maior do que sua receita de investimento, pague sua dívida primeiro. Se você precisa investir fundos adicionais para pagar sua hipoteca ou investimento depende principalmente das taxas de juros. Lembre-se de que, se você não investir antes da aposentadoria, poderá perder a receita do investimento, resultando em taxas de juros mais altas do que pagou pela hipoteca.

   

Isso significa que você provavelmente receberá um retorno sobre o investimento maior do que economizará pagando juros sobre sua hipoteca. No entanto, o melhor retorno do seu investimento não é garantido; você pode perder dinheiro investindo em ações ou títulos. Você pode se colocar em uma posição financeira mais estável no longo prazo, priorizando o investimento em relação à renda hipotecária. Uma abordagem orientada para o investimento pode impedir que você pague uma hipoteca com altas taxas de juros que custará uma quantia significativa ao longo da vida do empréstimo.

 

Se o mercado estiver extremamente volátil ou em tendência de queda, pode ser mais sensato pagar a hipoteca do que o risco de perder fundos de investimento. Dependendo da situação, pode fazer sentido investir e construir uma carteira de aposentadoria, especialmente se você ainda puder pagar sua casa antes da aposentadoria sem assumir decisivamente a hipoteca. Se você estiver se aproximando do período de pagamento final de sua hipoteca, pode ser mais valioso depositar dinheiro em uma conta de aposentadoria ou outro investimento.

   

Mesmo se você investir na aposentadoria primeiro, ainda terá que pagar a hipoteca todos os meses, então ainda terá que trabalhar duro para pagar a hipoteca, mas não tão rapidamente. Se você começar a investir, ainda precisará pagar a hipoteca todo mês (ou risco de encerramento).

   

Quando você se concentra em pagar sua hipoteca e investir no futuro, pode estar olhando para longe de dívidas de cartão de crédito e empréstimos com juros altos, dívidas que podem anular os benefícios de pagar sua hipoteca e planejar seu investimento. O crédito à habitação é um grande exemplo deste tipo de dívida, e a decisão de o pagar antecipadamente deve ter em conta as três considerações acima. Aqui estão algumas razões pelas quais os proprietários estão optando por fazer hipotecas e investir em vez de acelerar seus pagamentos principais.

   

Se você é financeiramente crítico, ter uma casa que já foi paga significa que você não precisa se preocupar com a falta de pagamentos da hipoteca e o potencial de perder sua casa para execuções hipotecárias. Sua casa pode ser uma ferramenta de economia coercitiva, e pagar uma hipoteca extra pode economizar milhares de dólares em juros ao longo do tempo e ajudá-lo a construir um patrimônio líquido em sua casa mais rapidamente. Pagar mais em sua hipoteca é sempre uma boa ideia, mas nem sempre é o melhor curso de ação.

   

Menos dinheiro em seu orçamento: se você pagar mais em sua hipoteca, terá menos dinheiro para outras coisas, como criar um fundo de emergência, poupança para aposentadoria ou contingências. Dívida Hipotecária Dura Mais - Ao não investir em uma hipoteca, você pagará todo o prazo do empréstimo, mantendo-o endividado por mais tempo e aumentando sua carga financeira. Esse risco é mitigado pelo fato de mais tempo ser investido no mercado de ações, o que significa que seus investimentos devem ser distribuídos ao longo do tempo o máximo possível.

   

No entanto, se você tem uma hipoteca de 30 anos, provavelmente está pagando mais principal e menos juros agora, o que pode lhe dar algum espaço para se concentrar no investimento. Para a maioria dos proprietários de imóveis, pagar mais cedo essa dívida com juros mais altos pode gerar mais economia do que você ganharia com seu investimento. Obviamente, nenhuma dívida é desejável, mas se você espera obter um retorno maior do seu investimento do que o que paga em juros pelo empréstimo, pode fazer sentido investir dinheiro extra.

   

Frye disse que, se a taxa de juros da hipoteca for maior do que o rendimento do seu investimento, geralmente é melhor pagar a dívida primeiro e depois investir mais. Ele disse que a resposta realmente depende das circunstâncias específicas, mas como regra, o fator mais importante para decidir se deve pagar a hipoteca antecipadamente ou investir fundos adicionais na forma de renda inesperada, aumento de salário ou outras formas. A fonte são as taxas de juros. Quando você tem uma hipoteca de taxa fixa, sabe exatamente quanto de juros pode economizar pagando antecipadamente. Comparamos os fundos de investimento e o valor do investimento que você pode economizar pagando a hipoteca antecipadamente.

   

Em vez de adicionar R$ 1.000 ao pagamento da hipoteca todos os meses, invista esse dinheiro por 10 anos e 7 meses. Nos 43 anos de 1971 até o final de 2013, pagar hipotecas à taxa média de juros de hipotecas daquele ano foi uma jogada financeira melhor do que investir no S&P 500 em 26 anos ou 60% desses anos.